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「卵子凍結をしたいけれど、高額な費用が不安。保険は使えるの？」と悩むあなたへ
「仕事は充実しているし、今のキャリアも手放したくない。でも、将来子どもを持つ可能性はどうしても残しておきたい。」
「卵子凍結を考えているけれど、保険はきくのだろうか？」
「不妊治療が保険適用になったというニュースを見たけれど、健康な私が今のうちに卵子を凍結する場合も、保険証を出せば3割負担になるの？」
「もし全額自己負担だとしたら、私が加入している民間の医療保険の手術給付金で、少しでも費用をカバーすることはできないのだろうか」
まずお伝えしたいのが、「健康な女性が将来のために行う卵子凍結は、残念ながら公的医療保険も民間の医療保険も適用外（全額自費）になることがほとんどですが、東京都の助成金など『保険以外の制度』を正しく活用することで、その負担を劇的に減らすことは十分に可能である」ということです。
インターネット上には「不妊治療が保険適用になった」という情報が溢れており、卵子凍結も対象になると誤解されている方が非常に多くいらっしゃいます。しかし、医療制度には厳格なルールが存在します。 この記事では、「なぜあなたの卵子凍結に保険が使えないのか」という医学的・制度的な理由から、民間保険における手術給付金の取り扱い、最新の「卵子凍結専用保険」の事情、そして保険が使えないからこそ絶対に活用すべき最大24万円の「東京都の助成金制度」について、こども家庭庁や東京都福祉局の最新ガイドラインに基づいて包み隠さず徹底解説します。
卵子凍結に公的医療保険は使える？「社会的適応」と「医学的適応」の違い
「不妊治療が保険適用になったってニュースで見たから、卵子凍結も安くなるはず！」と期待してクリニックを訪れる患者様は非常に多いです。まずは、この最も多い誤解を紐解き、公的医療保険の対象となる境界線を正しく理解しましょう。
結論：将来に備える「社会的卵子凍結」は保険適用外（全額自費）
結論から申し上げますと、現在健康な女性が「将来のキャリアや結婚、妊娠に備えて、若いうちに卵子を残しておきたい」という目的で行う卵子凍結は、公的医療保険の適用外であり、全額自己負担（10割負担）の自費診療となります。 このような、健康な女性が行う将来への備えとしての卵子凍結を、医学用語で「社会的適応（Social Egg Freezing）」と呼びます。2022年4月から不妊治療（体外受精や顕微授精など）が健康保険の対象となり、原則3割負担で治療が受けられるようになりましたが、こども家庭庁のガイドラインにおいても、この「社会的適応による卵子凍結」は明確に保険適用の対象外とされています [※1]。
なぜ保険が使えないの？公的医療保険の仕組みと限界
「同じように注射をして採卵するのに、なぜ不妊治療の人は保険が使えて、私は全額自費なの？」と理不尽に感じるかもしれません。日本の公的医療保険制度は、「病気やケガの治療」に対して給付が行われる仕組みになっています。2022年の保険適用拡大は、「不妊症」という医学的な診断を受けたカップル（法律婚または事実婚）の「病気の治療」として認められた結果です [※1]。 一方で、健康な女性が行う社会的適応の卵子凍結は、現時点で病気を治すための医療行為ではなく、「将来の加齢による妊娠力低下（妊孕性低下）を予防するための、自発的な健康管理・未来への投資」とみなされています。そのため、現在の健康保険制度の枠組みではカバーすることができないのです。
【例外】がん治療前などに行う「医学的適応」の卵子凍結とは
ただし、卵子凍結の中にも例外が存在します。それが「医学的適応」による卵子凍結です。これは、女性が若くして「がん」や一部の自己免疫疾患などを患い、これから抗がん剤治療や放射線治療を受けることになった場合に行われます。これらの強い治療を行うと、卵巣機能が破壊され、将来妊娠できなくなる（妊孕性を失う）可能性が高いため、治療を開始する前に急いで卵子を採卵し、凍結保存するものです。 この医学的適応の卵子凍結についても、一部の手技自体は自費となることが多いですが、国や自治体が主導する「小児・AYA世代のがん患者等の妊孕性温存療法研究促進事業」などの手厚い助成金制度が整備されており、経済的な負担は大きく軽減される仕組みが作られています [※2]。
動画で見る卵子凍結
保険適用外の卵子凍結、実際にかかる費用のリアル
保険が適用されないとなると、全額自己負担で一体いくらのお金がかかるのでしょうか。
ここからは、卵子凍結にかかるリアルな費用の内訳を解説します。
初診から採卵・凍結までにかかる「初期費用」の相場
卵子凍結は、初診での検査から始まり、卵巣を刺激して複数の卵子を育て、手術で採卵し、マイナス196度の液体窒素で凍結するまでが一つのサイクルです。この「初期費用」は、クリニックの料金体系や、使用する薬の量、そして何より「凍結できた卵子の個数」によって大きく変動しますが、一般的な相場としてはおおよそ40万円〜65万円程度かかるケースがほとんどです。採卵できた卵子が多ければ多いほど、凍結に使用する特殊な容器や保存液、培養士の技術料が加算され、費用が高額になる従量課金制を採用しているクリニックが多いため、事前の見積もりと実際の請求額に差が出やすい部分でもあります。
分かりづらい金額の仕組みを解決するために準備した当院のプラン
毎年必ず発生する「保管更新料」というランニングコスト
初期費用を支払えば終わり、ではありません。凍結した卵子は、あなたが将来「使う」と決断する日、あるいは「もう廃棄する」と決断する日まで、クリニックの専用タンク内で厳重に保管され続けます。 そのため、凍結した翌年以降、1年ごとに「保管更新料」が発生します。これもクリニックや保管している卵子の個数によりますが、年間おおよそ3万円〜7万円程度が相場です。例えば33歳で卵子凍結を行い、38歳で使用する場合、5年間の保管料としてトータル15万〜35万円が追加で必要になる計算です。卵子凍結は、この「ランニングコスト」も含めた長期的な資金計画が必要です。
高額療養費制度や医療費控除は卵子凍結に使えるのか？
医療費が高額になった際に役立つ「高額療養費制度」ですが、これは「公的医療保険が適用された治療（保険診療）」であることが大前提です。社会的卵子凍結は全額自費診療であるため、残念ながら高額療養費制度の対象にはなりません [※1]。一方で、「医療費控除」については少し扱いが異なります。医療費控除は「病気の治療」にかかった費用が対象ですが、社会的卵子凍結そのものの費用は、原則として予防や健康増進の範疇とされ医療費控除の対象外となるのが一般的です。ただし、将来その凍結卵子を用いて不妊治療（体外受精）を行い、それが保険診療や治療目的と認められた場合の使用時の費用は医療費控除の対象となる可能性があります。税務上の判断は個別の状況によるため、必ず所轄の税務署にご確認ください。
民間の医療保険で卵子凍結の費用はカバーできる？最新の保険事情
「公的な保険がダメなら、私が毎月保険料を払っている民間の医療保険（生命保険）の手術給付金が下りるのでは？」と期待される方も多いでしょう。民間保険の仕組みと最新トレンドについて解説します。
通常の医療保険（手術給付金）が社会的卵子凍結に下りない理由
結論から言うと、一般的な民間の医療保険において、社会的適応の卵子凍結のための採卵手術で「手術給付金」が支払われる可能性は極めて低いです。多くの民間医療保険の約款では、手術給付金の支払い対象を「公的医療保険制度における医科診療報酬点数表に手術料の算定対象として列挙されている手術（いわゆるKコードが付与される手術）」と定義しています。不妊治療目的での採卵術（K890-4）は保険適用されKコードが算定されますが、社会的卵子凍結は自費診療であるため、病気の治療を目的とする手術とはみなされず、給付の対象外として扱われるのが一般的です。
融解時の破損リスクに備える最新の「フェムテック・卵子凍結保険」
社会的卵子凍結そのものの費用をカバーする医療保険はほぼありませんが、最近になって新しい概念の民間保険が登場しています。それが、「凍結した卵子を将来融解（解凍）する際の破損リスクに備える保険」です。卵子凍結技術（急速ガラス化法）は飛躍的に進歩し、融解後の生存率は90%以上となっていますが、それでも細胞が壊れて使用できなくなるリスクはゼロではありません。「高いお金を払って凍結したのに、いざ使う時に壊れていたらどうしよう」という女性の不安に応えるため、一部の保険会社と保管サービス会社（Lifebankなど）が提携し、融解時に卵子が破損した場合に、採卵や凍結にかかった費用の一部を補償（見舞金を給付）するという専用保険（フェムテック保険）が提供され始めています。これは「治療費のカバー」ではなく「卵子の品質保証（リスクヘッジ）」に近い性質のものです。
企業の福利厚生による卵子凍結費用の補助制度導入の広がり
公的保険や民間医療保険が使えない中、強力な資金的サポートとして広がりを見せているのが「企業の福利厚生」です。海外のIT企業（GoogleやMetaなど）がいち早く導入して話題となりましたが、近年は日本国内でも、優秀な女性社員のキャリア形成支援や離職防止を目的として、企業が卵子凍結にかかる初期費用や保管料の一部（数十万円規模）を補助する制度を導入するケースが増加しています。もしあなたがお勤めの企業に独自の福利厚生制度があれば、それが最も確実で使いやすい「保険に代わる経済的支援」となります。人事部等に一度確認してみる価値は十分にあります。
【重要】保険の代わりにフル活用！東京都の「卵子凍結助成金」
「保険も使えないし、会社の補助もない。やっぱり私には無理かも…」と諦めるのは早すぎます。保険適用外という高い壁を乗り越えるための最強の切り札が、自治体による「助成金」です。特に東京都の制度は極めて手厚く設計されています。
最大24万円！東京都「卵子凍結に係る費用の助成」の仕組みと対象年齢
東京都福祉局は、将来の妊娠に備える女性を支援するため、「卵子凍結に係る費用の助成」事業を実施しています [※3]。
この制度の恩恵は非常に大きく、最大で合計30万円の支援を受けることができます。
- 対象者： 東京都内に住む 18歳から39歳まで の女性（採卵を実施した日における年齢）
- 助成金額①（初期費用）： 卵子凍結を実施した年度に 上限20万円 （採卵・凍結費用に対して）
- 助成金額②（保管費用）： 次年度以降、毎年の調査に回答した際に、1年ごと 一律2万円（最大2年間で計4万円） つまり、相場が40万〜65万円の初期費用が実質半額近くになり、毎年の保管更新料の大部分も都が肩代わりしてくれるという、非常にありがたい制度なのです [※3]。
申請に必須な「説明会参加」とシビアな手続きスケジュール
ただし、この東京都の助成金を受け取るためには、絶対に間違えてはいけないシビアな手続きのルールが存在します。 最も失敗しやすい落とし穴が、「治療（医療行為）を開始する前に、必ず東京都が開催する対象者向けオンライン説明会に参加し、事業への協力申請を済ませておかなければならない」という点です [※3]。「とりあえずクリニックに行って採卵の準備を始めてから、後で都の説明会を聞こう」とスケジュールを組んでしまうと、「説明会参加完了前に開始した医療行為はすべて助成対象外」となり、全額自費になってしまいます [※3]。卵子凍結を少しでも検討し始めたら、クリニックの予約よりも先に、まずは東京都の「LoGoフォーム」から説明会の予約枠を押さえることが、何よりも重要な第一歩です。
当院は東京都助成金・登録医療機関に認定されています。
東京都の助成金は、どこのクリニックで卵子凍結を行ってももらえるわけではありません。
東京都が指定した「登録医療機関」で実施することが必須条件です。
私たち「生殖医療クリニック錦糸町駅前院」は、厳しい基準をクリアし、東京都の「卵子凍結に係る費用助成」の登録医療機関に認定されております。
当院では、採卵数や凍結数に関わらず一律料金の明瞭なパッケージプランをご用意しており、ここに都の助成金（上限24万円）を適用することで、ご自身の最終的な持ち出し金額を明確に把握していただくことが可能です。また、助成金申請に必要な受診等証明書の発行にも迅速に対応し、働きながら複雑な行政手続きをこなすあなたの負担を最小限に抑えるよう、スタッフが一丸となってサポートいたします。
将来、凍結した卵子を「使う時」には保険が適用されるの？
卵子を凍結する段階では保険が使えないことはわかりました。では、数年後にいざその卵子を融解して、精子と受精させ（体外受精・顕微授精）、子宮に移植する「使う時」には、保険は適用されるのでしょうか？
未受精卵を融解して体外受精を行う場合
将来、凍結した卵子を使用して妊娠を目指すプロセスは、高度生殖医療（体外受精・顕微授精）で行います。東京都では、「凍結卵子を使用した生殖補助医療」に対して別途助成制度（1回上限25万円など）を設けており、東京都では「使用する時」の経済的サポートも比較的充実しています [※3]。
パートナーがいる場合は「卵子凍結」より「胚凍結」が推奨される理由
もし、現在あなたに法律婚または事実婚のパートナーがいらっしゃるのであれば、未受精の「卵子凍結」ではなく、精子と受精させた状態の「受精卵（胚）凍結」を行うことを強くお勧めします。 日本産科婦人科学会の見解等でも示されている通り、未受精卵は単一細胞で水分が多いため凍結・融解のストレスに弱く、融解後に受精しないリスクが伴います。一方、受精卵（胚）は細胞分裂が進んでおり凍結に強く、融解後の生存率は極めて高いです [※4]。さらに、パートナーがいて不妊症と診断された場合に行う「胚凍結」は、初めから不妊治療として「保険適用（3割負担）」で採卵・凍結まで進めることができます。社会的卵子凍結のように全額自費になることはありません。パートナーの有無によって、選ぶべき医学的ルートと経済的ルートは大きく変わるのです。
働く女性の不安を取り除く、当院の卵子凍結サポート体制
「保険も使えないし、助成金のルールも複雑。仕事も忙しいのに、本当に私にできるのかな…」 そんな風に諦める必要はありません。私たち「生殖医療クリニック錦糸町駅前院」は、働く女性が直面する時間の壁、お金の壁、そして心の壁を徹底的に取り払うための、独自のサポート体制を整えています。
朝8時〜夜21時・土日祝日診療で、仕事と両立できる通院スケジュール
卵子凍結は、生理周期に合わせて卵胞を育てるため、約2週間の間に3〜4回程度の通院が必要になります。「いつ通院になるか読めなくて仕事が休めない」という不安に対し、当院は「朝8時から夜21時まで、そして土日・祝日も休まず毎日診療」を行っています。 出勤前の朝早くや、残業後の夜遅い時間を利用して無理なく通院できるため、上司や同僚に気を遣って有給休暇を消費する必要はありません。あなたのキャリアを止めることなく、卵子凍結のスケジュールを完走していただくことが可能です。
事後決済システムと明瞭なパッケージ料金で、費用と時間のストレスをゼロに
「病院に行くと、診察が終わってからお会計までに何十分も待たされるのが苦痛」という声にお応えし、当院では「クレジットカード事後決済システム」を導入しています。処置が終わればそのままスッと帰宅・出社していただくことができ、院内での無駄な滞在時間を劇的に削減します。また、卵子凍結の費用については、採卵数に関わらず一律料金（初診〜凍結〜初年度保管料まで込み込み）のパッケージプランを採用しています。「たくさん採れたら追加で何十万円も請求されるのではないか」という費用の不透明さによるストレスを完全に排除し、安心して治療に臨んでいただけます。
臨床心理士によるメンタルケアで、将来へのプレッシャーを和らげる
「高いお金を払って卵子凍結しても、将来本当に妊娠できる保証はない。この選択は間違っていないだろうか」。卵子凍結を決断する女性は、孤独なプレッシャーと戦っています。 当院には、生殖医療のメンタルケアを専門とする「臨床心理士」や「生殖看護認定看護師」が常駐しています。完全個室のプライバシーが守られた空間で、医師には言いづらい費用への不安や、将来のライフプランに関する生々しい悩みなどを、すべて吐き出していただけます。時間的・経済的なサポートだけでなく、あなたの心に深く寄り添うカウンセリングの両輪で、あなたの勇気ある決断を全力で支え抜きます。
卵子凍結と保険に関するQ&A
Q1. 社会的卵子凍結の場合、病院に行く際に健康保険証は必要ないですか？
A1. 卵子凍結の処置自体は自費（保険適用外）ですが、初診時には必ず健康保険証（またはマイナ保険証）をご持参ください。本人確認の用途に加え、例えば超音波検査で子宮筋腫や卵巣嚢腫といった「治療が必要な病気」が偶然見つかった場合、その病気に対する検査や治療には健康保険が適用される可能性があるためです。
Q2. 民間保険の手術給付金は、卵子凍結の「採卵術」で下りますか？
A2. 社会的適応の卵子凍結の場合、採卵術は病気の治療（公的保険適用の手術）ではないため、一般的な医療保険では手術給付金の対象外となることがほとんどです。ただし、ご加入の保険の約款や特約（フェムテック保険など）によっては見舞金等が出るレアケースもあるため、念のためご自身の保険会社に「自費診療の卵子凍結目的の採卵ですが対象ですか」と確認してみてください。
Q3. 東京都の助成金（20万円）をもらうと、医療費控除はどうなりますか？
A3. そもそも社会的卵子凍結の費用は、予防的措置とみなされ医療費控除の対象外となるのが一般的です。仮に将来、不妊治療の一環として認められて控除の対象となった場合でも、東京都から支給された助成金（補填された金額）は、かかった医療費の総額から差し引いて申告する必要があります。
Q4. 現在ピルを飲んでいますが、卵子凍結の保険や助成金に影響はありますか？
A4. ピルの服用自体が助成金の受給要件に影響することはありません。卵子凍結を開始するにあたり、医師の指示でピルの服用を一時的に中止し、その後の消退出血（生理）のタイミングから採卵に向けたスケジュールをスタートさせます。治療計画については医師としっかり相談しましょう。
Q5. 高額療養費制度は、卵子凍結の費用には使えませんか？
A5. 使えません。高額療養費制度は、あくまで「公的医療保険が適用された治療（保険診療）」において、自己負担額が上限を超えた場合に払い戻される制度です [※1]。社会的卵子凍結は全額自費診療であるため、制度の対象外となります。だからこそ、東京都の助成金の活用が非常に重要になるのです。
Q6. 卵子凍結の毎年の「保管料」を払い忘れるとどうなりますか？
A6. クリニックの規定によりますが、更新手続きと保管料の支払いが確認できず、一定の猶予期間を過ぎても連絡がつかない場合、同意書に基づいて「凍結卵子は廃棄」されることになります。高額な費用と身体的負担をかけて採卵した大切な卵子です。スマホのアラームを設定するなど、ご自身で責任を持って更新スケジュールの管理を行ってください。
参考文献・引用元
[※1] こども家庭庁・厚生労働省「不妊治療に関する支援について（令和5年4月版）」
[※2] 厚生労働省「小児・AYA世代のがん患者等の妊孕性温存療法研究促進事業」
